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理財三：除非你是專業投資人，否則以下理財點子不適合你
理財四：不同族群的專屬理財
理財五：不可不知道的熱門理財商品
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理財三：除非你是專業投資人，否則以下理財點子不適合你－
一、哪些理財點子不適合你－認真讀書加上深度思考，能排除那些似是而非，或不適合你的理財觀念。
1.
一般人喜歡聽簡單易懂的東西，最好不要花費太多力氣就能完全吸收演講者的精華。
2.
認真讀書加上深度思考應該能排除那些似是而非，或不適合你的理財觀念，但是人的時間有限，需要一個有效率的方法去選擇最適合自己的理財方法。
3.
經過有效篩選，每一個人找到適合自己的理財觀念後，就要不屈不撓的去實踐它，只要能持續實踐正確適合自己理財觀念，最終一定會受益匪淺。
二、為何只有一個籃子－一般人在投資時常忽略股票間的相關性，而使投資組合分散程度不足，因而承擔了太多風險。
1.
投資績效須視整體的投資組合，不必因各股的表現而難過，而且因為長期投資比較適合我們這種非專業的投資人，所以不應該在股價上漲時就急著賣掉。
2.
一般投資人，會過度注意個股的表現，而忽略了投資組合中股票間的相關性，相關性是決定投資績效的重要因素之一。
3.
一般人的另一種投資行為也會造成分散風險的程度不夠。我們喜歡賣掉賺錢的股票，卻不願意出脫賠錢的股票，心理學家認為這是因為人們不喜歡痛苦。賺錢讓人感到愉悅，賠錢卻會造成痛苦，所以獲利了結會比認賠殺出容易做得到。這種行為傾向造成投資人在套牢後持續抱股，而在有利可圖時很快就將股票賣掉，由於每當把股票賣掉後可能會換股操作，如果新換的股票也套牢了，久而久之投資組合中剩下的都是大爛牌，這時就算股票數目很多，也達不到分散風險的效果了。
4.
分散風險及長期投資是累積財富的必要條件。
5.
一般人之所以在退休時沒有錢，就是因為沒有分散風險，而能夠分散風險才有可能長期投資。應該想辦法調整投資行為，盡量做到分散風險，使自己的投資組合能更有效率，假以時日就會看到成果了。
三、別跟著專家走－想模仿成功人理財的方法，卻不願探究他們成功的原因，可能會功敗垂成，因為我們沒有成功人的資訊及人脈，也沒有專業判斷能力。
1.
「內行人看門道，外行人看熱鬧」，外行人看不懂內行人的東西很正常的。
2.
很多喜歡聽從「專家」意見做理財決策，坦白說，因為並不具備判斷專家意見的能力，很多外行人「有聽沒有懂」，而且有時聽他們分析的時候覺得合情合理，實踐起來可不簡單。
3.
做自己喜歡的事業(就算不能順父母心也無妨)，努力去做最後終會成功。而且不要忘記儲蓄的重要，長久以後就會幸福快樂。不要一窩風跟著別人走，冷門反而容易出狀元，在別人都不看好的時候才有絕佳的投資機會。
4.
如果「有樣學樣」容易，這世上為何有錢人這麼少呢？也許專家是對的，名牌也可能真實，成功的人更是不少，但外行人卻無法如法炮製，主要的原因是許多內行人做得到的事情，是門外漢難以想像的。
5.
例如，可能聽了名人談理財而心響往之，他可能是某大公司的總經理，分享自己的選股心得，強調投資前一定要分析產業前景、瞭解公司狀況，不可輕忽公司管理團隊、產品及經營效率等等因素，之後再做投資決策；對他而言，分析他在行的股票易如反掌，因為他本來就是該產業的翹楚，對產業脈絡及興衰瞭如指掌，為了制訂公司的競爭策略，早就將上、中、下游同業做了透徹的分析，因此選起股來得心應手，且因身處產業中，經常和同業見面，也參與公司內外各種會議，對產業景氣循環，一定比一般人敏銳，對於買進賣出時機也較會掌握，所以投資賺錢成功機率比門外漢高出許多。
6.
人脈也是內行人專利，在一個行業中待久了就會有特殊的人脈，且做的愈成功，人脈就愈有用，人脈是資訊的來源，也是機會的網路，外行人通常難以得其門而入。真正好的投資機會不會在廣播及電視中流傳，也絕不會輪到「外行人」。
7.
譬如想學別人如何選股，一定會畫虎不成反類犬，因為我們沒有成功的資訊及人脈，也沒有專業判斷能力。所以下次聽到別人說要把多少錢放在股市裡、多少錢放在定存裡時，千萬不要依樣畫葫蘆。
8.
但一個人如何成功的原因卻非常值得推敲，因為這才是我們應該模仿的，不過也是最花時間及精力，而且需要無比的毅力。
9.
所以閱讀有關人的書籍，聽別人成功或失敗的故事，甚至看只跟普通有關的感人電影，從當中可以得到許多啟發及人生方向，尤其從別人的挫敗及痛苦中慶幸自己的幸運，從別人的快樂及歡愉中學習跟他們一樣樂觀及享受人生，也從成功人士的身上感受成就非凡的原因。
10.
只要願意跟他們一樣努力、一樣對自己充滿信心、一樣樂觀、一樣誠懇待人、一樣具有服務熱誠，雖然不見會飛黃騰達，但是「天助自助者」。我們的人生應不會太差。
四、專注本業才是上上策－對個人理財而言，只有在能增進個人工作實力的情況之下才能借錢，且借錢之前必須先做好理財規劃，分析適合自己的借錢方式後才能負債。
1.
幾個理財大忌，值得借鏡：
2.
事實上，只有專注本業上，才有可能否極泰來。或者立即改善生活困境，但只有一步一腳印把工作好，才能漸漸脫離苦海。
3.
對企業而言，只有在為了增進本業實力的情況之下才能借錢，例如增加研發能力、改進生產設備、提升員工福利等等，但在借錢之前必須要先做好財務規劃或資本預算分析；對個人而言亦是如此，只有在能增進個人工作實力情況之下才能借錢，例如增加知識、改進工作及生活環境、提升生活情趣及素質等等，但在借錢之前同樣必須先做好理財規劃，分析適合自己借錢之前同樣必須先做好理財規劃，分析適合自己的借錢方式之後才能負債。
五、走出數據迷陣－一般投資人沒有受過分析年報及其他資料的專業訓練，自己的專業工作也不是分析師；這是散戶永遠比法人跑得慢的最基本原因。
1.
我們應該選擇做適合自己的工作，讓分析師做分析數據的工作，如果每天節省1個鐘頭分析數據的時間，而將其用於加強自己的工作專業，我們的工作報酬一定與日俱增。
2.
以自己的長處攻擊對手的弱點永遠是成功致勝的法門。
3.
沒有資訊只有數據的投資人必須做好理財規劃，依據理財目標做資產配置，選擇被動型的投資標的(即是不予積極的操作，如指數型基金)用時間換取合理的投資報酬，與大盤一起成長，而非妄想在短線中與法人爭鋒。
六、不確定的戰爭風險－要擁有別人需要的一技之長，這樣可以延緩失業的時間；找一個自己熱愛的工作，這樣才會有不停生存的動力。
1.
規避戰爭風險的四大法寶：
(1)要有強健的體魄，才能在惡劣的環境下生存，如果你拼命賺錢而忽略了鍛鍊身體，應該趁還來得及的時候保養自己，戰爭時身體比財富重要。
(2)應該多做善事，幫助別人，在危急時才會有人幫你，如果你是位善良的人，說不定連敵人都會幫你。
(3)要擁有別人需要的一技之長，這樣不僅可以延緩失業的時間，說不定敵人也因需要你的專業而必須養活你。
(4)找一個熱愛自己的工作，這樣才會有不停生存的動力，永遠不要放棄希望，只要活著就有希望，最後總有否極泰來的時候。
七、面對匯率的風風雨雨－如果你有一筆多餘的資金，就算賠掉也無所謂，才有資格參與賺匯差的遊戲，但是一定要設好停頓點，如果賠掉就不再玩了。
1.
當美元的走勢確定時，賺取匯差當然沒有問題，不過匯率千變萬化，誰也說不準美元的短期走勢；即使對匯率走勢有把握，你也不見得有足夠的本錢能玩外匯市場遊戲。
2.
如果美元繼續貶值，將會給人民幣更大的升值壓力，對改善美元國貿易赤字有利；加上美國人習慣寅吃卯糧，剛好藉美元貶值，遏止過度消費的歪風。
3.
國際投資的決策：一般人因財力有限，且人生有許多理財目標要完成，不應為匯率傷太多的腦筋，在做國際投資時，應把握長期投資的原則，同時在幣別上分散風險，建議你的國際資產一半以美元持有，30%以歐元持有，剩下的部分可考慮以其他不同幣別持有，其實如果投資一些全球指數型基金，自然就會有外匯風險分散的效果。
理財四：不同族群的專屬理財－
一、小孩會理財
1.
父母無法隨時滿足子女的慾望，要教導可以省錢下來買書，甚至支付將來的學費，重要的是未雨綢繆，應付緊急需求，為不同人生階段重要支出做準備。
2.
如果不在小孩年幼時開始灌輸獨立自尊的觀念，子女就不會覺得成年後寄生於父母羽翼下是羞羞臉的。
二、讓自己成為名牌－如果你剛出社會或還年輕，應該多花時間充實自己，少花心思在投資理財上。
1.
鼓勵繼續念書，投資在自己身上就會有未來的成長力，這會比想早點發財踏實的多。自己的競爭力才是最好的依恃。追求人生的提升，不再只是追求財富的追求。
2.
很多年輕人都需要經過這種社會洗禮之後，才會領悟增強自己的競爭力，一步一腳印走出來的生命，比投資獲得的財富踏實許多，只要有本事，永遠都能賺錢，但是投資理財卻是不牢靠的。
3.
年輕人的理財功夫非常簡單，按自己的收入及支出做好理財計畫，以儲蓄的態度為人生目標打拼，讓自己累積財富的主要來源為工作所得，財富自然就會日積月累。
4.
年輕人在消費時最常犯的錯誤就是衝動型的消費。善用工具去理財。
三、30而立，步步為營－想趕快發財的人一定會冒險，要不是以賭博心態投資，就是短線進出股市，最後得不償失。
1.
若30歲時，成天想發財，浪費了人生中的黃金歲月，沒有努力建立自己的專業，最後絕對不會有錢。
2.
理財計畫中應當考慮自己現有的資產狀況、收入及支出的情形、自己的主客觀條件(年齡、家庭成員數，及健康狀況等)及人生想達成的目標(退休、子女教育等等)。
3.
投資時應已達成理財目標為優先，這種投資必須掌握保守、分散風險、先國內再國外及長期投資的原則。
四、到底多少錢才足夠－我們都希望自己有多一點錢，但並不知道到底多少才足夠，而且忘記了自己之所以有錢的原因。
1.
投資盲點，沒有報酬率目標(例如每年賺10%)，只有賺錢的渴望，這不是一種理想的理財方式。絕大多數有錢人的財富是由所得累積來的，這位先生的上億家產來自於他的事業，如果他沒有每年能儲蓄500萬元的本事，現在不可能這麼有錢，這是我們理財時必須謹記在心的事：沒有一個投資比自己重要。
2.
報酬率決定資產配置的策略。譬如股市的報酬率是15%，債市的報酬率是5%，如果希望的報酬率是10%，就必須把錢平均分配在股市與債市中(15%*0.5+5%*0.5=10%)；但若希望有15%報酬率，就須把所有的錢放在股市中，同時承擔較高的風險。
3.
我們必須藉著理財計畫來決定報酬率，在理財計畫中會考慮風險而取得目標與現實的平衡，能夠決定自己到底要多少之後，才有可能做適合自己的資產配置。
理財五：不可不知道的熱門理財商品－
一、股票族健康概念股－若想在股市賺錢，要先知道理財目標為何，弄清楚自己承受風險的程度，然後再決定投資組合中放在股市的比例為多少，且要記得分散風險及長期投資。
1.
如果你願意長期投資、採指數化(投資國內、外的指數型基金)及分散風險的投資方式、將股息與利息再投資，並以理財計畫來指導資產配置，其實你沒有必要停損與停利。
2.
短線投機是需要花時間看盤及做研究的，除非是專業投資人，一般人並沒有參與投機交易的相對優勢。
3.
元月行情：是指一月份的股市報酬率比其他月份高，且通常是一月初的前幾個交易日(通常五天內)所促成的。
4.
周末效應：是指周一的報酬率，通常顯著的比其他日子低許多。
5.
正確的投資方式應當是先做理財計畫，再依據計畫的理財目標做資產配置，然後按分散風險及買進持有的方式投資，投資組合中起碼要有一部份屬於指數型投資，且只有家庭狀況改變或理財目標快到時，才檢討理財計畫。
6.
真想在股市賺錢的話，請先做好理財計畫，知道理財目標為何，同時弄清楚自己承受風險的程度，然後再決定投資組合中放在股市的比例該是多少。股市的真正贏家是那些願意等、不隨波逐流的人。
二、卡奴是社會問題，不是理財問題－如果無法在繳款期限前全部付清餘額，就是沒有資格使用信用卡，千萬不要讓自己變成卡奴。
三、基金投資必須搭配自己價值的提升－投資指數型基金必須記得，長期財富的累積必須靠複利效果，如果把基金持股的配息再投資在同樣的基金上，所擁有的基金單位數就會不段增加。
1.
為了達成理財目標，我們必須建立一個核心投資組合，除了將基金等金融資產納入之外，核心投資組合中最重要的資產就是我們自己。
2.
核心投資組合的投資策略就應以自己為優先，把最多關注放在自己身上，盡量花較少時間在其他金融資產上，這樣做才有可能將自己的價值發揮的淋漓盡致。
六、金融商品－投資人唯有掌握明確的投資目標及了解商品才能保護自己，免於受傷。
1.
銀行存款、跟會、股票、基金、房地產、黃金等可以投資，後來漸漸有可轉換公司債、債券型基金、小額公債、貨幣型基金等固定收益型商品；期貨、選擇權及認購權證等衍生性商品；近來當紅的有與債券、股價等基本證券連動的保本型與結構化的商品，各種銀行貸款、應收帳款證券化商品、投資型保單、退休年金等保險商品。
2.
投資人應掌握不懂不買、未做個人理財計畫前不買、不向信用不佳的金融機構購買及只向值得信賴的理財顧問購買等幾個投資原則。
3.
分類：
(1)零售型商品：設計的對象是一般散戶，其特性是結構簡單、容易讓人理解、費用也不會太高，所以適合在一般通路中販售，如銀行存款、共同基金、股票、債券，以及最簡單且標準化的期貨及選擇權契約等。
(2)大宗型商品：是為法人或大戶設計的，其特性是結構複雜、不易理解、費用高，所以適合以私下、少數人溝通的方式銷售，例如結構化商品、特殊交易模型及避險基金等等。
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